看起来划算的分期付款，实际上有几个大坑！快来了解一下

一年一度的“双11”刚刚过去，许多人心甘情愿地贡献出了钱包，据说现在打招呼的新方式是：

“你的花呗还好吗？”

“下个月的分期要还多少？“

“白条还有额度吗？”

随着网红主播李佳琦的一句句“oh，my god！买它！”，一批批的口红气垫被一抢而空。许多女生用的是李佳琦推荐的大牌化妆品，表面光彩照人，实际上一到花呗还款日就心里发慌。

25岁的网友小王，因为“双11”剁手一时爽，发现这个月的支付宝花呗额度已经用完了。而且，为了减轻这个月的还款压力，小王在支付尾款时都选择了分期，接下的每个月都要还3000多元的分期付款。于是到了每个月的还款日，小王只好到处借钱周转，过上了吃土生活。

其实像小王这样的人不在少数，网络上现在有一个新词来形容这一类人——“暴花户”。

根据最新报告显示，分期付款已经成为了90后新的消费习惯，就算想买的商品金额不大，也会选择用花呗付款。

今年“双11”期间，九成的90后优选选择分期免息，理由是可以省钱。

超过80%的90后表示自己一边用花呗分期，一边在用余额宝攒钱理财。

但是，分期付款真的能省钱吗？我们总结了下面几个坑：

1、0息分期真的没有利息吗？

现在，不少商家们通过0息分期等各种诱惑来鼓励你分期。而当我们看到分期后的还款数字，容易造成还钱非常容易的假象。

比如，现在最高配版的iPhone 11手机，官方售价是9999元。

如果分12个月购买，每个月仅需还897元。四舍五入等于不要钱！每个月少出去吃几顿不就有了？但是仔细一算后发现，总还款额变成了10764元，手续费总计有764元。一年额外要付的“手续费”超过7.5%。而且，我们每个月都在还款，剩下要还的钱一直在减少，到了最后一个月，本金就只有897元了。

这里就要用到一个公式，内部收益率（IRR），来计算出实际的年利率。

按照IRR计算，我们真正付出的年利率高达13.83%。商家宣传的0息分期背后，真实的利息比想象还要高！

2、白条逾期不还？小心你的征信！

众所周知，信用卡刷卡消费后，如果逾期还款，就会留下不良的征信记录，影响以后房贷车贷的审批。

目前，蚂蚁花呗还不影响征信。但是如果逾期还款，还是会有相应的惩罚，需要额外支付逾期费用。此外，支付宝还有自己的征信系统——芝麻信用，欠款不还可能会导致透支额度下降，支付宝使用受限，甚至失去办理其他业务的机会。

而蚂蚁借呗，虽然都是支付宝旗下的产品，但是本质上是一款小贷产品，是接入征信系统的。

从今年开始，京东白条已经分批次上报征信系统。在开通白条时，会获得征信查询授权。只要开通，都属于“个人消费贷款”。如果京东白条逾期，情节严重的话，就会被上报给征信。所以，使用京东白条的要格外小心了！

适度的使用分期，可以帮我们买到一些对自己经济压力比较大的物品，提升我们生活的质量。但是也要量力而行，理性购买，不要不把自己的信用额度当成自己的钱来花。如果一定要分期，注意要看清真实利率和还款条款，认真对比之后再下手。