重疾险避坑档案218-微医保·长期重疾险，大坑1个，小坑7个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

微医保·长期重疾险是同方全球人寿推出的一款单次赔付重疾险，在微保上销售，具体产品形态如下：

此产品保障较为传统，被保险人年龄限制在18-50岁的范围，保障期限最长只能30年。这款产品的主要问题如下：

大坑一、高发重疾病种缺失且定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

1、此产品缺乏对高发重疾严重I型糖尿病的保障，此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。

2、此产品颅脑手术不保障因脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病而进行的颅脑手术，需引起注意。

小坑一、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。

小坑二、三同条款严格

此产品中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑三、最高保额有限制

此产品最高仅可购买40万保额，额度略低。

小坑四、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种眼部、3种脑部、2种肝部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑五、中症赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。

小坑六、高发轻症定义严格

1、对于慢性肾功能衰竭部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

2、此产品原位癌有3条免责条款，大大限制了可赔付的范围。

3、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

小坑七、健康告知严格

此产品对于甲状腺、乳腺结节1-2级会不承保，一些核保宽松的产品，可以正常承保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。