为什么保险公司介意这1500万宝宝买保险？原因找到了

最近，妈妈群里有妈妈提了这么个问题：

“我们家宝宝虽然是早产儿，但他长得肉嘟嘟的，身体很壮实，很少生病，咋就这么难买保险？”

嗯，确实不容易！

无论是医疗险还是重疾险的健康告知里，对于3岁或2岁以下的被保险人，都会问到是否是早产儿。

顺便科普一下，早产儿是指胎龄满28周，但不足37周出生的婴儿，小于28周的就是极早产儿了~

对于早产儿，2周岁或3周岁前，最常见的核保结论就是：延期承保。

也就是现在不能买，得等孩子2周岁后或3周岁后，保险公司再结合孩子身体发育情况，评估能否正常承保。

如果孩子已满2周岁或3周岁，健康告知一般不涉及早产问题~~

1、为什么保险公司这么介意早产儿？

很多人都是有了孩子后，才萌发保险意识，孩子一出生，就想给他一份保障~尤其对于孩子早产的情况，父母越发迫切想给孩子买保险，但却被保险公司拒之门外，为什么会这样呢？①早产可能增加未来住院风险最近，牛津大学在《英国医学杂志》（The BMJ）发表的研究显示：

截图来源：The BMJ在研究期间，1,018 136名儿童中的525 039名（52％）至少入院一次。儿童时期入院与出生时的胎龄密切相关。与足月（妊娠40周）出生的孩子相比，极早（小于28周）出生的孩子在整个儿童时期（10岁前）住院率最高，是足月孩子的4.92倍；即使是在38周出生的孩子，整个儿童时期的住院率也很高，是足月孩子的1.19倍[1]。

因为保险公司保的是未来的风险，即便早产儿当下看起来白白胖胖，和足月儿一样，看起来没有什么风险。但早产这一因素的存在，确实会增加未来发病的风险，保险公司只能谨慎又谨慎~

不过，胎龄与入院率之间的相关性，会随年龄的增加而降低。与足月出生的孩子相比，早于28周出生的孩子在1岁前的住院率，是足月孩子的6.34倍；在7-10岁时下降至3.28；而在38周出生的孩子中，婴儿期和7-10岁时的住院率，分别是足月孩子的1.29和1.16倍[1]。

这也就能理解，为什么当孩子满了2周岁或3周岁后，保险公司一般不会问到早产问题了，毕竟高风险的阶段过去了~

在所有年龄段，尤其是婴儿期，感染都是导致过量住院的主要原因。在生命的头两年，呼吸道和胃肠道疾病也占入院的很大比例[1]。

毕竟早产儿各系统功能不成熟，特别是免疫系统发育不完善，所以感染、出现呼吸道、胃肠道疾病疾病的风险相对较高~

②早产儿数量庞大

全球每年有1500万早产儿出生，全球每年死亡早产儿110万，早产问题是一个未被确认的“杀手”。中国的早产人数全球排名第二[2]。

无论是全中国还是全球的早产人数，都很庞大~对于保险公司来说，如果都给这数量庞大的高风险人群正常承保，那保险公司需要承担的风险是巨大的~

③早产问题住院费用高

随着医疗技术的进步，早产宝宝能得到的护理也越来越好，但是相应的医疗费也非常吓人~~

2、早产儿可以得到哪些保障？

若能过核保，买上重疾险和医疗险，尽早安排~

另外，还可给宝宝安排这些保障~

①少儿医保

孩子出生后，尽快给他买上少儿医保，这种医保没有投保限制，不涉及健康告知，每年就几百块，可报销门诊和住院费用~

②惠民保

目前各地惠民保遍地开花，对于暂时买不了重疾险、医疗险的早产宝宝，家长可以先为其买上惠民保当候补。

比如广州的穗岁康，参保门槛只有一个：已参保广州医保，无论是早产宝宝还是99岁老人，都可以买~~

等孩子后续能买重疾险、医疗险的时候，再及时补充重疾、医疗保障。

③意外险

意外险一般不涉及早产儿健康告知，对于孩子来说，最常见的意外风险无非是摔伤、烫伤、触电、误吞异物、猫狗抓伤咬伤等，可以通过意外险转移这部分风险。

写在最后

我们买保险，都是为了转移风险，为了得到保障。

给早产宝宝买保险也是一样的道理。

对于早产宝宝来说，最大的风险其实是父母失去经济能力或人不在了的情况~

对于孩子来说，父母就是天。父母保障做足了，才是对孩子最大的保障，孩子才没有后顾之忧~你觉得呢？欢迎留言探讨~

【参考资料】

[1] Coathup V, et al. (2020). Gestational age and hospital admissions during childhood: population based, record linkage study in England (TIGAR study). BMJ, DOI: 10.1136/bmj.m4075.

[2]陈超.早产儿报告.复旦大学儿科医院新生儿科、卫生部新生儿疾病重点实验室