线上产品VS线下产品，内卷之王已现

信x如x久x守x重疾险，是信泰人寿一款线下热门产品，大而全的保障实则暗藏很多套路，下面我用信泰自家的如x金x芦来做个对比，看看如x久x是否贵的有道理。

一、信泰人寿两款产品对比

如x金x芦和如x久x守x都属于分组多次赔付型重疾险，产品形态比较相似，只是销售渠道不同，如x金x芦是线上产品，如x久x是线下产品。而线下产品的通病是必须强制捆绑身故责任，所以下面对比表中金x芦同样附加了身故责任。

二、产品对比分析

1、保障力度分析

如意x久x护的癌症、心肌梗死和脑中风这三种重疾的额外2次赔付是捆绑在一起的，基本上除了癌症额外，另外两项重疾多次赔几乎用不上，根本不值钱。而中症也基本可以忽略，再看轻症，两者各有所长，差距不大。那么判断二者的保障力度就主要是看首次重症赔付和癌症多次赔付上面。

重症的保障力度上，60岁前的首次赔付金x芦是1.8倍，而如x久x是1.6倍，差距在20%，金x芦更占优势。癌症多次赔付，无疑是最值钱的保障，也是鼓励人们积极治疗的创新保障，这方面如意金葫芦总共可以赔付370%，如意x久x护是300%，金x芦多赔70%更占优势。

综上所述，在最核心的保障力度上，如x金x芦的首次重症和癌症多次赔付方面都是完胜如x久x的，并且保费也比如x久x守护更便宜。

2、购买成本分析

如果你单看表中的保费差距，可能只是7%，实际上你多付出的成本远远不止，这里面有两点，我说明一下。

首先第一点，线下的产品你最终买到并不是我现在对比中的保费，你一定还要被忽悠加一堆鸡肋的附加险，那些也是利润点。其次第二点，你买如x金x芦一定不会加上身故责任，节省下来的保费可以给孩子买50万终身重疾了。这里关于买重疾险要不要带身故责任的问题，我实在不想解释了，如果你非要买带身故责任的重疾险，那么我教你一个方法，很简单，还是以上面表中为例：

30岁女性，买40万如x金x芦不带身故责任，保费是6432元，然后你再买21万终身带身故责任的有为1号，保费2553元，这样一起保费8985元，相当于你花了和如x久x守x同样的保费，换来的是完全质变的保障。

三、如意久久守护的套路

1、住院津贴是个鸡肋，如果在60岁前发生重疾，这项责任就没有了，如果在60岁后发生重疾，即便已经给过住院津贴，那么很遗憾还需要扣减出来。

2、脑中风后遗症和急性心肌梗死可以赔3次，理论上都无法实现，以脑中风为例，在确诊180天后，还得遗留至少一种障碍，想得到下一次赔付，你还需要证明是新发的，也就是说得一次都要命，不要说三次了。所以这两项你以为多了的保障，实际上根本没命得。

写在最后：

信x如x金x芦，是线上渠道一款性价比很高的重疾险，但这不代表他们家的所有产品性价比都高，一旦通过线下渠道，或者代理人渠道，那么无论大小公司，卖的产品就必须贵，这一点毋庸置疑。

最后提一个问题，欢迎大家来留言区讨论,以如x久x守x为例，多次赔付+身故保障，买这种产品的人到底是有多纠结？既怕自己会得很多次重疾，又怕自己一辈子不得重疾？

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